Mô hình P2P là gì? Có các loại mô hình P2P nào tại Việt Nam?

Được xem là xu thế tất yếu của nền kinh tế chia sẻ, sự xuất hiện của mô hình P2P Lending đã và đang mang lại làn sóng mới cho thị trường tài chính toàn cầu. Vậy mô hình P2P Lending là gì? Có các loại mô hình cho vay ngang hàng nào hiện nay tại Việt Nam? Cùng tìm lời giải đáp trong bài viết dưới đây.

1. Khái quát về mô hình P2P (Peer to Peer) Lending

Mô hình P2P (Peer to Peer) Lending (hay còn gọi là mô hình cho vay ngang hàng) là hình thức kết nối trực tiếp giữa người vay và người cho vay (nhà đầu tư) trên nền tảng trực tuyến mà không thông qua các bên trung gian tài chính.

Nói cách khác, P2P là mô hình kinh doanh sử dụng các dịch vụ online để kết nối nhà đầu tư với cá nhân/ doanh nghiệp có nhu cầu vay tiền, bao gồm mô hình cho vay P2P đảm bảo (thế chấp) và không đảm bảo (tín chấp) giống với hình thức các ngân hàng đang áp dụng hiện nay.

Một điểm khác biệt là việc thẩm định của mô hình Peer to Peer Lending sẽ được tiến hành hoàn toàn trực tuyến, nhà đầu tư có quyền lựa chọn đối tác cần vay trên hệ thống có sẵn và dễ dàng theo dõi tình trạng các khoản vay cũng như lợi nhuận của mình.

Theo nhóm nghiên cứu tại Ngân hàng Morgan Stanley – Đế chế tài chính nổi tiếng bậc nhất nước Mỹ cho rằng: “Trong tương lai không xa, chắc chắn mô hình cho vay P2P sẽ trở thành xu hướng phát triển rộng khắp trên thị trường tài chính thế giới.”

Xuất hiện lần đầu tại Anh từ năm 2005, cho đến nay mô hình cho vay ngang hàng P2P Lending đã và đang phát triển tại nhiều quốc gia trên thế giới, trong đó có Việt Nam. Những tên tuổi lâu đời trong lĩnh vực này có thể kể đến như: Lending Club, Prosper (Mỹ), Zopa, Funding Circle (Anh),…

2. Các mô hình cho vay ngang hàng (P2P Lending) tại Việt Nam

2.1. Mô hình P2P Lending chính thống – Tiềm năng phát triển

Ở Việt Nam, dù chỉ xuất hiện trong vài năm trở lại đây song hình thức cho vay trực tuyến đã có những bước nhảy vượt bậc. Hiện nay, có rất nhiều doanh nghiệp cho vay ngang hàng P2P Lending đang hoạt động, trong đó Fiin Credit – 1 hệ thống tài chính số toàn diện là lựa chọn hoàn hảo cho những ai muốn tìm kiếm đơn vị cung cấp dịch vụ đầu tư và cho vay uy tín hàng đầu hiện nay.

Sự ra đời của mô hình cho vay ngang hàng giúp người dân tiếp cận dịch vụ vay tiền trực tuyến với chi phí thấp hơn rất nhiều so với các khoản vay truyền thống.

Nhờ ưu điểm này, nhà đầu tư (người cho vay) sẽ thu được khoản lợi nhuận cao hơn so với hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Trong khi đó, người vay cũng lại được hưởng mức lãi suất thấp hơn. Đây cũng được xem là giải pháp giúp những người thiếu hiểu biết không bị rơi vào “bẫy” của nạn tín dụng đen.

>> Lãi suất cho vay ngang hàng thế nào? Phân biệt với “tín dụng đen”

Theo báo cáo của Stoxplus, quy mô thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam ước đạt 1 triệu tỷ đồng vào năm 2019. Một thị trường được đánh giá giàu tiềm năng và vô cùng hấp dẫn.

Tuy nhiên, theo thống kê của Ngân hàng thế giới, có đến 79% người dân khó hoặc không tiếp cận được các dịch vụ tài chính chính thức, đặc biệt là các khoản vay vốn nhỏ.

Đây cũng chính là cơ hội để mầm bệnh “tín dụng đen” len lỏi vào cuộc sống của người dân, trong khi đó nguồn tiền nhàn rỗi của người dân vẫn chưa được tận dụng tốt để mang lại những lợi ích to lớn hơn cho xã hội. Vì vậy, mô hình cho vay trực tuyến được xem là đáp án cho bài toán nan giải của thị trường.

Cơ chế Sandbox cho mô hình P2P Lending tại Việt Nam

Ngày 6/9/2021, Chính phủ ban hành Nghị quyết số 100/NQ-CP thông qua đề nghị xây dựng Nghị định về Cơ chế thử nghiệm (Sandbox) có kiểm soát hoạt động Công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng.

T.S Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia ngành tài chính – ngân hàng khẳng định: “P2P Lending là xu hướng thị trường hiện nay trên toàn cầu. Chúng ta cần phải tạo ra một sân chơi phù hợp với pháp luật và thực tế thị trường.”

“Tín dụng đen” – một thực trạng đáng buồn trong vài năm trở lại đây bởi nó không chỉ đe dọa tới cuộc sống của người dân mà còn ảnh hưởng xấu tới các doanh nghiệp Fintech lĩnh vực tài chính ngân hàng chân chính.

Chia sẻ về những khó khăn mà các doanh nghiệp Fintech nói chung và mô hình P2P Lending nói riêng gặp phải khi chưa có hành lang pháp lý cụ thể trên Diễn đàn Doanh nghiệp ngày 08/09/2021, ông Trần Việt Vĩnh – CEO & Founder của Công ty Cổ phần Đổi Mới Công Nghệ Tài Chính Fiin (Fiin Credit) cho rằng:

“Một khi chưa có hành lang pháp lý đầy đủ, hoạt động của các Fintech gặp rất nhiều khó khăn. 

Thứ nhất, tâm lý khách hàng. Rất nhiều người dân lo ngại nếu xảy ra rủi ro mất tiền thì ai chịu trách nhiệm cho họ, lúc đó giải quyết theo quy định pháp lý nào? Điều này làm cho số lượng người tham gia cũng bị hạn chế hơn. Chưa khuyến khích được các dòng tiền nhàn rỗi trong dân đưa vào nền kinh tế.

Thứ hai, nhiều tổ chức, cá nhân cả từ nước ngoài đã lợi dụng khoảng trống của pháp lý để tranh thủ lũng loạn thị trường trong gần 3 năm nay, họ trá hình dưới vỏ bọc P2P Lending để làm tín dụng đen phi pháp, tạo ra hình ảnh xấu vô tình đã làm ảnh hưởng tiêu cực tới các doanh nghiệp đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực Fintech đang nỗ lực gây dựng và phát triển thị trường. Thậm chí bị đánh đồng cho vay online là tín dụng đen, là cho vay nặng lãi.

Thứ ba, nhiều doanh nghiệp lớn muốn bắt tay cùng phát triển với các Fintech trong lĩnh vực P2P Lending nhưng không thể ký kết và triển khai việc hợp tác.

Thứ tư, nhiều doanh nghiệp Fintech không đưa được app lên App Store của Apple bởi phía Apple yêu cầu phải có giấy phép của Ngân hàng nhà nước mới duyệt đưa lên. Trong khi ở Việt Nam mô hình dịch vụ này lại chưa có quy định pháp lý cụ thể. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho người dùng trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ của các công ty như chúng tôi”.

Như vậy, với việc chính phủ ban hành nghị định Sandbox cởi trói cho các doanh nghiệp Fintech, đây sẽ là cơ hội để các đơn vị P2P Lending Việt Nam phát triển ngay chính trên sân nhà, sàng lọc và loại bỏ được các tổ chức hoặc cá nhân hoạt động phi pháp để người dùng có thể an tâm sử dụng dịch vụ.

>> Có nên đầu tư vào P2P Lending không? 5 Vấn đề cần lưu ý!

2.2. Mô hình P2P Lending biến tướng – Làm sao để phân biệt?

Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn của xã hội, các doanh nghiệp cho vay ngang hàng P2P Lending đã và đang từng bước hỗ trợ người dân tiếp cận các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả và an toàn. Tuy nhiên, các đối tượng tội phạm đang lợi dụng tên tuổi của các đơn vị P2P Lending chân chính, hoạt động tín dụng đen phi pháp dưới vỏ bọc cho vay online.

“Đi vay tiền, nhưng phải đóng tiền để được vay” – nghe tưởng chừng phi lý nhưng đây lại là câu chuyện có thực đã diễn ra.

Anh N.H.H (Quảng Ninh) là nạn nhân của mô hình P2P Lending biến tướng khi vay tiền trên trang web có địa chỉ: http://madmf.com

Để vay được số tiền 50 triệu đồng, anh H phải chuyển 5 triệu đồng vào tài khoản bên cho vay để được duyệt hồ sơ. Sau khi chuyển xong, hệ thống vẫn tiếp tục báo lỗi khiến khoản vay bị treo.

Lúc này, bên cho vay lại yêu cầu anh H phải đóng thêm 30 triệu đồng để đảm bảo cho số tiền bị treo đó. Nếu bên vay chuyển tiền thì sau 2 phút, 60 triệu đồng sẽ vào tài khoản người vay, còn số tiền 30 triệu đồng bảo đảm tiền treo sẽ được rút ra sau 10 phút.

Không dừng lại ở đó, các đối tượng lừa đảo còn tinh vi đến nỗi đưa ra hàng loạt những yêu cầu “oái oăm” buộc nạn nhân phải tin theo như: điều khoản thay đổi, phí bảo đảm khoản vay, khắc phục lỗi do người vay có liên quan đến chuyển tiền qua mạng game online trúng thưởng, cờ bạc, cá độ, lô đề, tiền ảo,…

Nhiều nạn nhân như anh H vì nhẹ dạ cả tin đã rơi vào bẫy lừa đảo của các đối tượng trên, chuyển hàng chục triệu đồng để rồi nhận cái kết “tiền mất tật mang”.

“Tôi nhận ra sự bất thường nhưng đã quá muộn, chỉ trong 2 ngày, tôi đã mất tổng số tiền lên đến 209 triệu đồng. Do hoàn cảnh đang gặp khó khăn, lại trong thời kỳ dịch bệnh, tôi hiện không có việc làm ổn định, nên để chuyển tiền cho anh Trường, tôi đã phải chạy vạy khắp nơi vay mượn. Đến nay, số tiền tôi chuyển đi đã bặt vô âm tín, website cho vay tiền hiện cũng đã không thể truy cập được”, anh H chia sẻ.

Trước bẫy lừa đảo của các đối tượng lợi dụng mô hình cho vay ngang hàng trực tuyến, người dân cần nâng cao cảnh giác và nhận diện các app vay tiền uy tín qua những đặc điểm sau:

• Thứ nhất, gõ từ khóa tìm kiếm tên app/công ty trên Facebook, Google để kiểm tra xem có cảnh báo nào hay không. Một doanh nghiệp uy tín sẽ luôn công khai giấy phép kinh doanh, thông tin liên hệ cũng như được báo đài hoặc các phương tiện truyền thông đưa tin.
• Thứ hai, đơn vị cho vay chân chính sẽ minh bạch về các chính sách, điều khoản hay điều kiện về lãi suất, cũng như có đội ngũ CSKH hỗ trợ trao đổi thông tin với người vay.
• Thứ ba, hoạt động vay tiền qua app online sẽ không bao giờ có trường hợp yêu cầu chuyển tiền trước vì bất cứ lý do gì. Vì vậy, khi thấy có những dấu hiệu liên quan đến lừa đảo, người dân cần báo ngay cho cơ quan chức năng để được xử lý kịp thời.

“Những app cho vay an toàn sẽ công khai minh bạch về thông tin mô hình dịch vụ, công ty, mức lãi phí cũng như thời gian trả nợ, các quy định về điều khoản thanh toán… Bên cạnh đó là các chính sách hỗ trợ cho người vay khi chưa có đủ khả năng thanh toán khoản vay”, ông Trần Việt Vĩnh chia sẻ.

>> 4 Tiêu chí đánh giá nền tảng cho vay P2P chất lượng

Lời kết,

Trong tương lai, mô hình P2P Lending (cho vay ngang hàng) sẽ còn được dự đoán trở thành trào lưu mới trong giới đầu tư tài chính khi chính phủ đang dần cởi mở hơn với hình thức này. Người dân cũng sẽ có cơ hội tiếp cận dịch vụ vay tiền và đầu tư sinh lời một cách thuận tiện và hiệu quả, nâng cao chất lượng cuộc sống nhờ bắt nhịp xu thế toàn cầu.

——————————-

Qua gần 4 năm hoạt động, hiện nay Fiin Credit đã nhận được sự tin tưởng của hơn 900.000 người dùng và liên tiếp 2 năm (2019 – 2020) nhận giải thưởng “Top 10 Thương hiệu uy tín hàng đầu”.

Hãy Like, Theo dõi Fanpage và Youtube Fiin Credit để được cập nhật tin tức mới nhất về Tài chính số.

Để trở thành thành viên của cộng đồng hơn 900.000 người tin dùng ???? Credit, đăng ký ngay tại website: https://mobile.fiin.vn

——————————-

#đầu_tư #Fiin #Fintech #Fiin_Credit #vay_tiền #vay_online #Ứng_tiền_tiêu_dùng #vay_ưu_đãi #Cho_vay #Cho_vay_online #Đầu_tư_online

Website: https://fiin.vn

TẢI NGAY trên Android: http://bit.ly/2IHNdxo

Youtube: https://bit.ly/2QTxwaf

Hotline: 1900 633 602

FIIN CREDIT – 1 Hệ thống Tài chính số toàn diện cung cấp giải pháp tài chính số an toàn, minh bạch, và tối ưu cho người dùng bao gồm các dịch vụ chính như: Vay tiền, Cho vay, Đầu tư, ứng tiền tiêu dùng (mua trước – trả sau), ứng tiền tiêu dùng trả góp, cùng nhiều dịch vụ tiện ích khác.